Prêt immobilier : comment bien le préparer et le constituer
Avant de trouver l’achat de vos rêves, il est important de bien préparer son dossier pour l'obtention d’un prêt immobilier et d’avoir le profil emprunteur parfait. Pendant vos recherches du bien idéal à acquérir, profitez-en pour montrer aux banques que vous avez une gestion saine de votre budget et de vos comptes bancaires, ainsi que de votre capacité à épargner. Il est vivement conseillé d’éviter les découverts, de solder les prêts à la consommation si vous en avez, de ne pas faire de jeux d’argent en ligne ou encore de placements très risqués comme ceux sur les cryptomonnaies qui ne sont pas, en général, appréciés des établissements bancaires.
Une demande de prêt immobilier ne débutera qu’après la signature d’un compromis de vente ou d’une promesse de vente. Il est toutefois recommandé de consulter sa banque avant tout projet immobilier afin de s’assurer de sa faisabilité.
Le dossier bancaire sera constitué d’un certain nombre de pièces justificatives. Toutes sont indispensables. Pour ne pas compromettre le traitement de votre demande ou la retarder, soyez transparent et réactif avec votre banquier.
Le montage du dossier de demande de prêt est essentiel pour obtenir un crédit immobilier. Les pièces qui le constituent sont :
Les documents personnels tels que la pièce d’identité valide, un justificatif de situation familiale (copie du livret de famille, copie du pacs, certificat de vie commune ou preuve de la communauté de vie par tout moyen (factures, quittances…), jugement de divorce (indiquant qui a la charge des enfants)…), un justificatif de domicile (facture du fournisseur d’énergie ou d’eau), avis d’imposition ou certificat de non-imposition, justificatif de taxe d’habitation, attestation ou facture d’assurance du logement, un contrat de travail pour les salariés.
Les documents justificatifs de vos ressources et charges : les trois derniers bulletins de salaire, les trois derniers bilans comptables pour les artisans, commerçants, agriculteurs et professions libérales ou les trois derniers titres de retraite ou de pension, les tableaux d’amortissement des crédits en cours, les attestations d’allocations, les justificatifs de revenus fonciers, financiers, d’épargne logement, et tous justificatifs de revenus complémentaires.
Les documents justifiant l’achat d’un bien immobilier : le compromis de vente ou la promesse de vente signée, le contrat de réservation pour les acquisitions d’un bien en état futur d’achèvement, le contrat de construction, les devis de travaux pour l’acquisition d’un logement ancien à rénover, les diagnostics techniques fournis par le vendeur pour un logement ancien, l’attestation de performance énergétique délivrée par le constructeur dans le neuf, un justificatif de prêt conventionné, les éléments relatifs au bien vendu en cas de prêt-relais.
Pour un achat en couple, l’ensemble des pièces justificatives seront à fournir par les deux personnes formant le couple.
Pour accorder un crédit à un taux compétitif, les banques recherchent avant tout la sécurité. Un contrat en CDI, pour les salariés, sera un atout qui facilitera l’acceptation du dossier bancaire. Toutefois, il est également possible d’emprunter en étant indépendant ou en CDD. L’apport personnel est également un point fort à ne pas négliger, même si un prêt peut être accordé sans apport, la banque demande généralement 10 % de la somme empruntée.
Avec le dossier complet, le banquier pourra étudier et calculer votre taux d’endettement. Ce taux est un indicateur important dans la prise de décision de la banque à accorder ou non le crédit. Il ne doit pas dépasser 35%. Cependant, pour certains cas, un taux d’endettement plus élevé peut être accepté. La banque évaluera votre reste à vivre. Si l’étude est positive, la banque va chiffrer le montant qui pourra vous être accordé et vous proposera un plan de financement, suivi de l’émission de l’offre de prêt.
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